Banken bieten Bauherren und Käufern unterschiedliche Modelle zur Immobilienfinanzierung an. Verschiedene Hypothekentarife sollen unterschiedlichen Bedürfnissen Rechnung tragen. Die Wahl des richtigen Tarifs kann die Finanzierung erleichtern, während ein falscher Tarif Unannehmlichkeiten und zusätzliche Kosten mit sich bringen kann.
Grundsätzlich sollte die Bedeutung des Tarifs allerdings nicht überschätzt werden – die Lasten der Finanzierung sind so oder so zu tragen und müssen vom Darlehensnehmer gestemmt werden. Kreditnehmer sollten sich bei der Wahl eines bestimmten Tarifs Zeit lassen und ggf. Beratung in Anspruch nehmen. Diese muss nicht immer bei der jeweiligen Bank erfolgen – auch die Konsultation eines Honorarberaters kann Sinn machen. Besondere Merkmale der vieler Tarife beziehen sich meistens auf die Flexibilität, die Kreditnehmer erhalten. So sehen einige Tarife etwa vor, dass Darlehen kostenfrei auf eine andere Immobilie übertragen werden können, wenn aus beruflichen Gründen ein Umzug erfolgen muss. Zwar müssen Banken der Kündigung einer Hypothek immer zustimmen, wenn die mit dem Kredit finanzierte Immobilie verkauft wird. Sie können dann aber eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen, die je nach Zeitpunkt im Tilgungsverlauf sehr hoch ausfallen und die Finanzierung eines neuen Objektes erschweren kann.
Solche flexiblen Momente sind in der heutigen Berufswelt durchaus vorteilhaft. Die Flexibilität hat allerdings ihren Preis: In der Regel müssen Kreditnehmer bei Tarifen mit kostenfreier Kündigungsmöglichkeit einen höheren Gesamtzinssatz in Kauf nehmen. Die Bank lässt sich damit ihr zusätzliches Ertragsrisiko vergüten. Andere Hypothekentarife sehen eine Progression des Zinssatzes vor: In den ersten Jahren der Finanzierung fällt der Zinssatz etwas geringer aus und steigt dann an. Solche Modelle sind besonders für Berufsanfänger interessant. Wieder andere Tarife erlauben es dem Kreditnehmer, Teile von bereits geleisteten Rückzahlungen jederzeit wieder als Kredit in Anspruch zu nehmen – diese Variante ist besonders gut geeignet, wenn nur wenige finanzielle Reserven in der Hinterhand zur Verfügung stehen und plötzlicher Kapitalbedarf nicht ausgeschlossen werden kann.